KYC ngày nay là một yếu tố quan trọng trong cuộc chiến chống tội phạm tài chính và rửa tiền, và nhận dạng khách hàng là khía cạnh quan trọng nhất vì đây là bước đầu tiên để thực hiện tốt hơn trong các giai đoạn khác của quy trình. Bài viết này sẽ cung cấp các khái niệm cơ bản về KYC và quy trình xác minh đúng chuẩn
1. KYC là gì?
KYC (viết tắt của Know Your Customer) là quá trình bắt buộc để xác định và xác minh danh tính của khách hàng khi mở tài khoản và định kỳ theo thời gian.
Nói cách khác, các ngân hàng phải đảm bảo rằng khách hàng của họ thực sự là người dùng thật chứ không phải là khách hàng ảo.
Các ngân hàng có thể từ chối mở tài khoản hoặc ngừng quan hệ kinh doanh nếu khách hàng không đáp ứng các yêu cầu KYC tối thiểu.
2. Tầm quan trọng của quy trình KYC
Các thủ tục KYC do ngân hàng xác định liên quan đến tất cả các hành động cần thiết để đảm bảo khách hàng của họ là có thật, đánh giá và giám sát rủi ro.
Các quy trình tiếp cận khách hàng này giúp ngăn ngừa và xác định rửa tiền, tài trợ khủng bố và các âm mưu tham nhũng bất hợp pháp khác.
Quy trình KYC bao gồm xác minh thẻ căn cước, xác minh khuôn mặt, xác minh tài liệu như hóa đơn điện nước làm bằng chứng địa chỉ và xác minh sinh trắc học.
Trường hợp các ngân hàng hoặc tổ chức tài chính không chấp hành có thể bị phạt nặng.
Tại Hoa Kỳ, Châu Âu, Trung Đông và Châu Á Thái Bình Dương, khoản tiền phạt tích lũy 26 tỷ USD đã được đánh do không tuân thủ AML, KYC và các khoản tiền phạt trong mười năm qua (2008-2018) – chưa kể đến thiệt hại về danh tiếng được thực hiện và không được đo lường.
3. Quy trình KYC chuẩn
3.1 Đối tượng cần tuân thủ yêu cầu của KYC
Việc xác định đúng và chuẩn xác đối tượng cần thực hiện, tuân thủ quy trình KYC sẽ giúp các tổ chức tài chính không bỏ sót khách hàng ảo.
5 nhóm đối tượng cần theo yêu cầu của KYC bao gồm:
- Đối tượng có nhu cầu mở tài khoản ngân hàng.
- Đối tượng có nhu cầu mở tài khoản thẻ tín dụng.
- Đối tượng có nhu cầu mở tài khoản chứng khoán, giao dịch chứng khoán.
- Đối tượng có nhu cầu mở tài khoản ngân hàng trực tuyến.
- Đối tượng có nhu cầu mở các tài khoản trên trang mạng điện tử.
3.2 Tài liệu cần thiết cho quy trình KYC
Khi thực hiện quy trình KYC, khách hàng cần cung cấp những giấy tờ, tài liệu như chứng minh CCCD/CMND còn hiệu lực. Ngoài ra, một số tài liệu khác tương tự như có thể thay thế như sổ hộ khẩu, bằng lái xe, bất cứ giấy tờ nào khi được yêu cầu.
Đồng thời, các giấy tờ cần có giá trị sử dụng, rõ nét, không mờ hoặc không rách. Tùy vào các dịch vụ ngân hàng hay các tổ chức tài chính mà bạn muốn sử dụng thì các tài liệu sẽ có sự thay đổi tương tự.
3.3 Quy trình xác minh KYC
Các tổ chức tài chính khi dùng KYC có thể xác định được địa chỉ, danh tính và khả năng để chi trả dịch vụ của người dùng. Từ các thông tin đó, các tổ chức tài chính có thể phân loại khách hàng và cung cấp chính xác dịch vụ phù hợp, cải thiện sử dụng cho khách hàng.
Bước 1: Thu thập thông tin khách hàng
Bước 2: Thu thập hồ sơ định danh, thẩm định thông tin
Đối với một số dịch vụ của ngân hàng, mở tài khoản tín dụng thì người dùng sẽ cần yêu cầu bản photo CCCD/CMND.
4. KYC trong đầu tư
Trong lĩnh vực đầu tư, việc xác định KYC là một hình thức tiêu chuẩn nhằm mục đích bảo vệ quyền lợi kinh doanh của cá nhân đầu từ. Đồng thời, việc biết chính xác và chi tiết tình hình tài chính cũng như khả năng ứng phó với rủi ro của khách hàng cũng giúp nhà đầu tư có quyết định chính xác
Đối với doanh nghiệp, KYC cũng đóng vai trò rất quan trọng. Thông qua quá trình KTC, doanh nghiệp sẽ xác định được danh tính khách hàng và điền này giúp xây dựng sự tin tưởng giữa 2 bên từ đó hợp tác sẽ dễ dàng hơn
5. KYC trong các sàn giao dịch tiền ảo
Hiện nay, lĩnh vực tiền ảo cũng rất phát triển, với các giao dịch này, KYC cũng đóng vai trò xác minh danh tính thật của khách hàng. Tiền ảo đang được định giá rất cao tuy nhiên lại mang tính chất ẩn danh nên KYC là tài liệu gốc để hệ thống có thể đối chiếu khi có lừa đảo, tranh chấp về sau.
6. eKYC là gì?
Ở Ấn Độ, eKYC là viết tắt của electronic know your customer là một quy trình trong đó danh tính và địa chỉ của khách hàng được xác minh điện tử thông qua xác thực Aadhaar. Aadhaar là chương trình eID sinh trắc học quốc gia của Ấn Độ.
eKYC cũng đề cập đến việc thu thập thông tin từ ID (chế độ OCR), trích xuất dữ liệu kỹ thuật số từ ID thông minh do chính phủ cấp (có chip) với sự hiện diện thực tế hoặc việc sử dụng danh tính kỹ thuật số được chứng nhận và nhận dạng khuôn mặt để xác minh danh tính trực tuyến.
Hiện nay với việc phủ sóng căn cước công dân có gắn chip, Việt Nam cũng đang hướng tới eKYC một cách toàn diện phủ sóng khắp đất nước.
7. Ứng dụng công nghệ trong giải pháp eKYC
7.1 OCR
Ứng dụng công nghệ OCR được chuyên dùng để đọc văn bản dạng text trên các file như: PDF, JPG, PMG, JPEg,… Bên cạnh đó, OCR không chủ dừng lại ở việc nhận dạng chữ in, đánh máy mà hiện nay còn nhận diện cả dạng chữ viết tay, ký tự.
7.2 Face matching
Face matching được sử dụng nhằm xác minh danh tính khách hàng hiện tại hoặc khách hàng tiềm năng xem có đúng là người thực, đúng khách hàng mà họ đăng ký hay không?
Việc xác minh khuôn mặt được thực hiện qua AI rồi xét xem có khớp với hình ảnh mà khách hàng cung cấp và đưa ra kết luận.
7.3 Liveness detection
Công nghệ Liveness detection là một kỹ thuật trong đó một thuật toán phát hiện một cách an toàn nguồn của mẫu sinh trắc học đến từ một đại diện giả hay là một con người sống. Mẫu sinh trắc học là ảnh khuôn mặt do người dùng chụp. Thuật toán có thể nhận ra một người trực tiếp từ các cuộc tấn công bản trình bày, ví dụ: mặt nạ, ảnh hoặc video.
7.4 Fraud detection
Fraud detection là một tập hợp các hoạt động được thực hiện để ngăn chặn việc lấy tiền hoặc tài sản thông qua hành vi giả mạo.
Phát hiện gian lận được áp dụng cho nhiều ngành như ngân hàng hay bảo hiểm. Trong lĩnh vực ngân hàng, gian lận có thể bao gồm việc giả mạo séc hoặc sử dụng thẻ tín dụng bị đánh cắp. Các hình thức gian lận khác có thể liên quan đến việc phóng đại các khoản lỗ hoặc gây ra tai nạn với mục đích duy nhất cho khoản thanh toán.
7.5 E-Signature
Chữ ký điện tử, hay chữ ký điện tử, cho phép khách hàng ký các hợp đồng ràng buộc pháp lý trực tuyến mà không cần in ra giấy hay cầm bút. Chúng thuận tiện hơn chữ ký truyền thống, tiết kiệm thời gian và cước phí vì chúng có thể được sử dụng để ký tài liệu từ xa, hiển thị vị trí của người nhận không liên quan và kết quả gần như tức thì. Đổi lại, có thể dễ dàng hiểu tại sao chữ ký điện tử đã trở thành thứ bắt buộc phải có đối với nhiều doanh nghiệp nhỏ.
Về cơ bản, chữ ký điện tử chỉ là: chữ ký ở dạng điện tử. Nó cho phép người ký phê duyệt hoặc đồng ý với các điều khoản của tài liệu, giống như với chữ ký ướt. Chữ ký điện tử về bản chất là một quá trình sử dụng máy tính để xác thực người ký và chứng nhận tính toàn vẹn của tài liệu.
Chữ ký điện tử là một loại chữ ký điện tử sử dụng các thuật toán phức tạp, cơ quan cấp chứng chỉ (CA) và nhà cung cấp dịch vụ tin cậy (TSP) để xác thực người ký cùng với tính toàn vẹn của tài liệu.
